Formulário completo do TIV em Seguro: Valor total segurado explicado

formulários de seguro sempre parecem simples. Todos os números se alinham, os termos parecem familiares e tudo parece simples. Então, algo acontece: talvez haja um dano ou uma perda e, de repente, você está examinando detalhes que percebe que nunca entendeu de verdade. Um desses detalhes é o TIV. Você verá o TIV (formulário completo: Valor Total Segurado) aparecer em todos os tipos de apólices: propriedade, carga e até mesmo em algumas configurações de responsabilidade. À primeira vista, parece óbvio: é o valor total que você está garantindo. No entanto, quando você começa a detalhar o que realmente está incluído, as coisas ficam mais complicadas. Um pequeno erro com a TIV, especialmente na logística, pode ter consequências reais e rápidas

Componentes do valor total segurado

Componente	O que inclui	Por que isso importa	Incluído na maioria das políticas de carga
Exemplo
Custo das mercadorias	Valor comercial dos produtos.	Forma o valor base segurado.	Sim	Remessa de eletrônicos de $100.000.
Taxas de frete	Custos de transporte marítimo, aéreo, rodoviário ou ferroviário.	Representa perda financeira se a carga for danificada.	Sim	Frete marítimo: $8.000.
Prêmio de seguro	Seguro adquirido para a remessa.	Parte do investimento total em remessas.	Normalmente.	Prêmio: $1.200.
Taxas e impostos de importação	Taxas alfandegárias e impostos governamentais.	Pode ser recuperável sob seguro de carga.	Depende da política.	Imposto de importação sobre eletrônicos.
Armazenamento e manuseio	Custos de armazém, manuseio de terminais e armazenamento interno.	Protege despesas adicionais de logística.	Às vezes.	Taxas de armazenamento portuário.
Lucro previsto	Porcentagem adicional (geralmente 10%).	Cobre o lucro comercial esperado e despesas incidentais.	Frequentemente.	10% de aumento.

TIV e cobertura de seguro

TIV (formulário completo: Valor Total Segurado) é o valor máximo que seu seguro cobrirá para qualquer coisa que você tenha colocado na apólice: um único item, uma remessa inteira ou uma coleção de ativos. Essa é a ideia. Na realidade, há mais nesse número do que apenas o preço do adesivo

Dependendo do que está sendo segurado, o TIV pode incluir:

O custo das mercadorias em si;
Taxas de frete;
Taxas de seguro;
Taxas e impostos;
Às vezes, até mesmo o lucro previsto.

Então, você não está apenas cobrindo o que comprou. Você também pode garantir todos os custos e valores vinculados a esse ativo ou remessa. Essa pequena diferença se torna muito importante quando algo dá errado. As reivindicações são pagas com base no TIV que você declarou, não no que você achou que deveria ter sido incluído

Se você retirá-lo de uma fatura ou estimá-lo rapidamente apenas para adiantar as coisas, não é uma decisão sábia. Quando você subestima seu TIV, você acaba tendo um seguro insuficiente. Se algo der errado, você perde a chance de recuperar o risco total. Escrever um valor muito alto pode significar gastos desnecessários na forma de um seguro mais alto. Este não é o fim do mundo, mas é apenas dinheiro desperdiçado

O verdadeiro problema é que esses erros geralmente só aparecem quando você faz uma reclamação. Até lá, mudar o TIV não é realmente uma opção

Como a TIV funciona em logística ou seguro de carga

A TIV aparece muito no seguro de carga, especialmente com remessas internacionais. Digamos que você esteja enviando mercadorias para o exterior. Você começa com seu valor comercial. No entanto, não é aí que sua exposição termina. Você também paga por:

Transporte;
Manipulação;
Talvez algumas taxas alfandegárias;
Armazenamento ao longo do caminho.

Se sua carga desaparecer ou for danificada, esses custos extras não desaparecerão simplesmente. Eles também são parte da sua perda. Na verdade, a maioria dos erros de TIV começa com suposições

Alguém acha que o valor da fatura cobre tudo.
Alguém acha que o frete está sempre incluído.
Alguém espera que a seguradora “resolva o problema” mais tarde.

Subestimar o que está em risco acontece o tempo todo. Se você segurar apenas as mercadorias, todo o resto, incluindo frete, taxas e custos extras, não terá sorte quando surgirem problemas. Esse pedaço de valor perdido é muito real quando você está apresentando uma reclamação. É por isso que as políticas de carga geralmente usam fórmulas para calcular o TIV que vão muito além do valor da fatura

Normalmente, você verá algo como:

Custo das mercadorias + frete + seguro + um aumento percentual (digamos, 10%)

Esses

10% extras geralmente são para cobrir esses pequenos extras: custos incidentais ou lucro previsto. Políticas diferentes podem aplicar a matemática à sua própria maneira, mas o princípio permanece o mesmo: capturar o valor total em risco, não apenas parte dele.

O TIV geralmente é mal calculado porque é escolhido com antecedência, quando todos estão correndo para reservar remessas ou garantir a cobertura. As coisas parecem ocupadas e os detalhes estão no ar. O foco está na movimentação, não na precisão. Então, as pessoas preenchem o campo rapidamente. Alterá-lo mais tarde é mais difícil e, quando há um problema, o número está bloqueado. Nessas situações, vale lembrar que a precisão é mais importante do que ser preciso até o último dólar. Você não precisa ficar obcecado com pequenos detalhes. Estimativas aproximadas e realistas são boas. Adivinhação não é

Exemplo

Digamos que a eletrônica de remessa de uma empresa.

Custo das mercadorias: $100.000
Frete: $8.000
Seguro: $1.200

No início, você pode pensar que $100.000 é tudo o que você precisa cobrir. No entanto, se ocorrer um desastre, a empresa não perderá apenas a mercadoria. Eles também perderam cada centavo que investiram para enviá-los

Então, o TIV é calculado assim:

$100.000 + $8.000 + $1.200 = $109.200

Adicione 10% de aumento: $120,120

Esse número final é seu TIV (formulário completo: Valor total segurado) para a seguradora. É o teto do que eles pagarão, não importa o que aconteça.

A TIV não se trata apenas de frete. No seguro de propriedade, por exemplo, é tudo: edifícios, equipamentos, estoque, conteúdos.

Como as seguradoras veem o TIV

Para as seguradoras, o TIV é basicamente sua medida de risco. Um TIV mais alto significa que eles podem ter que pagar mais e estão expostos a uma perda maior. Consequentemente, isso leva a prêmios mais altos e mais perguntas, talvez até mesmo verificações de documentos. As seguradoras confiam que você acerte o TIV ao definir o preço de sua cobertura. Se seus números estiverem errados, tudo sobre a avaliação de risco deles desmorona. É por isso que, de vez em quando, as seguradoras podem solicitar documentos comprovativos antes de aprovar

a cobertura.

Conclusão

valor total segurado parece básico e, de certa forma, é. É o número que diz o quanto está realmente em risco. Se ele funciona ou não, depende de como é calculado e de quão perto ele se aproxima da realidade.

Na logística, onde o dinheiro é distribuído por muitas partes móveis, o TIV não é apenas um número. É a base de cada reclamação quando algo dá errado. Se você não calcula corretamente e percebe quando não consegue consertá-lo, esse é o pior momento para descobrir.

Você não precisa de nada sofisticado para lidar melhor com o TIV. Basta incluir tudo, não apenas as mercadorias, mas todos os custos associados a elas, garantir que seus números correspondam a todos os documentos e atualizar o TIV se os detalhes da remessa mudarem. Muitas pessoas, por exemplo, esquecem coisas como armazenamento, manuseio ou transporte terrestre. Cada custo pode parecer pequeno, mas juntos eles se somam. Se você não os incluir no TIV, não os cobrirá.

Para remessas repetidas, revise o TIV de vez em quando. É recomendável verificar seu processo com sua seguradora ou corretora se você não tiver certeza. Nunca é uma boa ideia simplesmente copiar declarações antigas sem verificá-las. Se você está em dúvida, geralmente é mais seguro superestimar um pouco do que subestimar (só não se

empolgue).